网上分期处于过渡期

在欧美等信用卡消费比较成熟的市场，IT产品的分期业务较为常见。而在国内，开展此项业务的渠道商对这一市场目前的销售情况评价不高。

有数据显示:国内个人通过卡片发生的交易金额占个人总支出的百分比仍偏低。美国为25％，世界平均水平是9％，亚太地区的平均水平是6％，中国内地则不到1％。

开展网上分期业务的商家没有向记者提供销售业绩的相关数据，但据钟惠透露，就华硕笔记本业务而言，与传统渠道出货相比，网络分期付款销售比例约占到3％。

据记者了解，目前北京地区与银行合作进行网上分期销售IT产品的商家有6家左右。神州数码于2004年开始与银行合作开展分期业务，也是国内同业中规模最大的商家之一，现在与12家银行保持着合作关系。

神州数码B To C事业产品部总经理柳文亮认为，目前国内IT零售业的销售模式处在“四世同堂”时期，地区间的消费水平、个人的消费习惯差异较大。网上信用卡分期销售业务正处在一个由起步阶段向普及阶段过渡的进程中。

“对神州数码而言，目前的分期付款业务是个不赚钱的业务。神州数码在这上面的成本投入非常高，因为这是一个战略性的举措。”刘文亮表示，神州数码看重的是这项业务未来的前景，而不是目前赢利与否。同时，刘文亮告诉记者，分期业务销售业绩的年增长率超过了200％。

同样对此项业务前景看好的北京天尧信息技术有限公司B To C事业部部门经理宋庆岩认为，与讨论是否赢利这一问题相比，销售、服务能力和资源整合能力等问题更为重要。

宋庆岩介绍说，2007年一季度网上分期销售业绩与2006年同比增长超过20％，这与期望值还有一定的距离。北京天尧信息技术有限公司从2005年11月份开始与银行合作开展这项业务，目前在网上销售的产品有200余种。

除直接赢利外，与银行合作的厂商、渠道商还有一些“意外”的收获。“背靠大树好乘凉”，有开展网上分期业务的渠道商对银行的DM广告如是评价。

发行量巨大的信用卡产生了数量巨大的信用卡账单，随之而来的则是同样数量巨大的DM广告。由于这种DM广告引起的反感小，同时受众又是一个相对更为有效的潜在顾客群，所以与发卡银行合作的商家能够获得一个非常可观的宣传效果。

与银行的合作对产品的曝光率是个不小的提升。钟惠表示：“华硕在争取将更多的产品规划入DM广告，同时也希望与更多种类的信用卡合作，以求在投放精度及广度上能有更好的表现。”

王宁同样看好与银行合作分期业务带来的品牌宣传作用。在最近一期的招商银行DM广告上，记者看到了美承、颐高等业内零售商品牌的Logo。

诸多瓶颈有待突破

与店面分期业务相比，与银行直接合作的网上分期付款业务稍显复杂。除同样需要具备一定的现金流操控能力外，电子商务对其提出的信息流整合、物流配送等仍是目前渠道商关注的主要问题。

“目前信息流问题解决的情况相对好些。”刘文亮认为，目前银行网上商城的建设已经比较成熟。此外，银行在DM广告、手机短信、媒体广告等方面的投入也能够较好地向持卡人传达商品信息。

持卡人在网上下单后1～2个工作日内，银行就能够通过审核，并将订单下到供货商处。

由于各家银行工作方法不同，有些银行要求供应商以传真件为准，而有些银行则直接让供货商从后台调用信息。“类似问题都是在工作中逐步出现的，需要一个一个地解决。”宋庆岩认为，渠道商需要不断地对自身进行调整，一方面注意控制管理成本，另一方面还要保证服务能力。

与信息流的整合相比，物流是分期付款业务中需要面对的一个关键性问题。消费者对供货方服务能力的评价主要来源于此。一般银行要求的货物配送时限为15个工作日，否则算作供货商流单。

“目前，还没有能够进行全国范围内门对门配送的物流公司。”刘文亮告诉记者，在特殊地区，有时需要供货商与消费者进行一对一的沟通，这对渠道商的成本控制提出了一个不小的要求。

“最大的问题是乡镇地区，由于在部分地区没有物流中转站，只能委派当地的物流体系再配送一次。部分配送实在困难的地区，还需要和持卡人协商解决。” 宋庆岩介绍说，目前公司选择与两家物流合作，一主一辅，基本能够满足用户的配送要求。

信用体系的完善、终端硬件建设、消费习惯的转变等决定市场容量的客观因素，也是网上分期业务需要“治疗”的根本问题。

业内人士认为：从国外经验看，信用卡消费发展至成熟需要15～20年，而中国地区间差异较大，这一时间将会相应延长。  

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