再过一个月，中国金融业就要全面向外资开放了。根据WTO协议，2006年后我国将取消所有对外资银行的所有权、经营权的设立形式、所有制的限制，允许外资银行向中国客户提供人民币业务服务，给予外资银行国民待遇。
　　无论是五年前，我们刚加入WTO的时候多少人大喊狼来了，还是金融企业在这几年所做的上市、开发新业务等等准备，到现在很明显的是，以前挖战壕、磨刀枪的时代已经结束，短兵相接的白刃战即将上演。
　　打有准备之仗
　　加入WTO这五年，中国银行业发生了巨大的变化。首先，从制度上说，中资银行进行了产权改革，比如引进海外战略投资者，使国有银行的股权发生了很大变化，而同时，海外战略投资者的进入又给中资银行带来了现代的银行治理结构和手段。
　　其次是管理体制的变化。以前国有银行采用总行管分行的垂直管理模式，由分支行行长对总行行长负责。而外资银行则是纵横管理，他们的管理更有效。举例来说，外资银行将风险性很高、技术性很强的业务，如资金交易、信用证审核和衍生产品的交易等，不是放在分支行、网点里做，而是集中起来，成立一个交易中心来做，这样通过集约化管理有效地规避风险。而现在，中资银行也纷纷成立了金融交易中心、审核中心，有效控制了银行风险。
　　三是不断设计和开发新的金融产品。比如，以前中资银行的信用卡业务等开展得并不积极，而保理业务等并没有开始。但随着外资银行的进入，一些用户的新业务需求能够被满足，这渐渐让外资银行吸引了部分用户，加快了中资银行开发新产品、新业务的步伐。
　　完善内部风险管理
　　两年前，银监会要求从2007年开始商业银行资本充足率必须达到8%，这才直接使得各商业银行开始了资本运作。有的是引入投资，有的则通过剥离不良资产，实现境内、外上市。到现在为止，目前占市场份额70%以上的国有商业银行通过注资等渠道，资本充足率都已达到了8%以上。然而，另外30%左右市场份额，则由家数很多的中小银行占有，资本充足率很多难以达到8%的要求，这对中小银行提出了新的挑战。
　　其实，资本充足率是为了帮助银行充分建立、健全风险防范体系。目前，我国商业银行正在向着经济资本管理的方向努力。经济资本管理是现代商业银行普遍应用的经营管理工具。上个世纪90年代以后，随着巴塞尔资本协议逐步被世界各国所接受，并且对商业银行核心的监管标准，以及商业银行风险度量方法的发展和成熟，欧盟大银行相继建立了经济资本管理体系。经济资本管理已经成为现代商业银行制度中一个非常重要的用来加强商业银行内部的经济管理和风险管理的手段。过去我国商业银行缺乏经济资本管理观念，缺少资本金约束，因此建立以资本约束业务规模增长的资本管理机制，以资本的充足程度和股东回报期望决定规模扩张的边界和业务发展的方向，对造就稳健、健康、基业常青的现代银行具有重要意义。
　　建立商业银行内部管理机制还需要建立预警机制，通过应用系统的数据挖掘、客户的风险管理以及其他IT技术，及早预防、发现和规避风险。
　　以客户为中心
　　系统支撑新业务
　　毋庸置疑，改革并不意味着中资银行就不再受外资银行冲击。人才、业务的竞争无时无刻不在展开，业务领域始终是中资与外资银行之间争夺的主战场。中资银行发挥时间、业务等优势，在对公业务方面，主攻外向型企业的国际结算和大企业的财务顾问等；在对私业务方面，主攻大客户理财、信用卡等业务。其实，业务领域的持续创新是竞争的关键。
　　首先，要大力发展中间业务。以前，中资银行主要是从事存款和贷款等传统业务——业务量占到总体业务的90%，而中间业务不足10%。相比较起来，外资银行中间业务的业务量达到了40%，甚至50%。其实，中国人民银行在2001年就发布了商业银行中间业务暂行规定，涉及的中间业务相当多，比如票据承兑、各类投资基金的申购保管、代理证券、代理保险及各种汇兑等。这些中间业务既是吸引储户的重要服务手段，更是银行利润的主要来源。
　　其次，要大力开展个人经营业务。现在中资银行个人经营业务是以自然人和家庭为对象，为个人或者家庭提供存款、融资、汇换、委托咨询等个人业务，及个人结算、汇兑、按期转账、个人投资顾问与纳税申报咨询、代收保险单、代收水电费等个人中间业务。而目前西方银行已经推出了一系列涵盖个人投资、咨询、代理等各领域的金融业务。目前，花旗银行已开发出了包括投资、理财、贷款、信用卡和网上服务等几十个种类，而汇丰银行则能够提供包括银行服务、贷款服务、卡服务、保险服务和投资服务五大类的上百种个人金融业务产品，个人金融业务成为贯穿银行、证券、保险业务的重要领域。
　　其实，个人业务不仅要有新产品，还要根据核心业务系统进行数据挖掘，找到优良的用户，进行更有针对性的服务。比如，以前银行系统以账户管理为核心，储蓄、贷款各管一摊，不知道优质客户在哪。现在要转换成以客户管理为核心，对现有客户群进行划分——金卡、银卡、一般客户，对于金卡客户要实行客户经理制，专人负责。
　　线下变线上 扩大网络平台
　　银行的长队恐怕所有的人都碰见过，交几十块钱的电话费得排一个多小时队，这让老百姓怎么接受呢？
　　在各大银行都强调网点转型的今天，以招商银行、工商银行为代表的商业银行加快了网上银行的建设过程。虽然经历了立法、安全等众多坎坷，但是现在网上银行已经成为各金融机构降低柜台交易成本，提高服务效率的有效手段。可以这么说，现代金融业务的创新已经成为银行转型，增加利润率的有效手段。
　　现代业务的发展使纸质货币变成电子货币，有形货币变成无形货币，从过去交易手段变成支付手段。信用卡具有电子货币的功能，要花大技术投入建立网络平台。煤气、电信运营商甚至是车站都可以联网，而跨行的个人结算也可以在网上进行。比如，目前工商银行的网上银行可以给其他银行的卡划拨钱，虽然也收了一些手续费，但总体来说比起银行几个小时的排队，还是更受百姓的青睐。
　　其实，网上银行在推广时不可避免遭遇安全风险话题。前一段时间闹得沸沸扬扬的网银失窃案件，给银行和网上银行的使用者都敲响了警钟。在构建网上银行系统时，开户、核准、密钥认证等问题需要从柜台上把严关，而之后则是网上银行自身的安全——大到网上交易的安全性，小到银行网站的真实性。现在能被犯罪分子钻空子的地方都已经被暴露出来，剩下的就是银行如何提高网银的安全级别，以及如何辅导用户增强安全意识，有效防范风险。
　　过去五年的时间里，无论国内银行有没有做好准备，现在不可避免的竞争就要全面开始了。对于中资银行来说，必须迎接这一残酷挑战。固然，我们仍然有网点、客户等优势，但是如果不充分发展新业务，开发新产品，通过客户研究找到优质客户并提供针对性服务，客户的流失不可避免。可喜的是，现在的国有商业银行除了拿起资本、管理为武器外，也开始逐渐改造其核心业务系统，从支撑业务型逐步转化为以客户为核心的一体化业务平台。当然，在这个过程中，有些商业银行走了弯路，甚至有失败的经验，但是这并不妨碍他们的逐渐长大，并不妨碍他们明年继续站在银行业残酷竞争的一线，生存并且生活得更好。